Creditele din România, tot mai scumpe in raport cu cele din alte tari din U.E.!

Excelent articolul din ultimul "Capital"-ul condus de Ionut Popescu, autoarea fiind Raluca Barbuneanu:
" Românii plătesc dobânzi şi de două ori mai mari la împrumuturile în euro, faţă de cetăţenii din statele membre UE.
În zona euro, dobânda medie la împrumuturile noi de consum a fost de 6,51%, iar la cele ipotecare de doar 3%, arată datele Băncii Centrale Europene (BCE) care centralizează statistici din luna august. În România, dobânzile la creditele în euro pentru locuinţe erau, în august de 6,85%, iar la cele de consum - de 9,93%, potrivit statisticilor BNR elaborate după metodologia BCE.
Prin urmare, costurile împrumuturilor ipotecare sunt aproape duble în România, iar la creditele de consum, cu 52% mai mari.
Însă, chiar şi în rândul rezidenţilor din UE există diferenţe mari la capitolul costul banilor.
Cetăţenii din Austria sunt printre cei mai avantajaţi de nivelul dobânzilor. Deşi capitalul austriac este predominant pe piaţa bancară românească, politica din ţara de origine se pare că n-a fost “importată” şi la noi. BCR, Raiffeisen, Volksbank sunt bănci româneşti cu acţionari majoritari austrieci.
La polul opus, Grecia, o altă ţară din care provin investitorii la mai multe bănci româneşti, are niveluri ale dobânzilor din zona euro: 8,51% la creditele ipotecare şi 3,27% la cele pentru locuinţe.
De unde vin diferenţele?
- Costurile finanţării pentru bănci: o bancă din o ţară cu rating A se va împrumuta mult mai ieftin decât una din România, căreia i se asociază, în cel mai fericit caz doar parţial, o parte din riscurile pe care le presupune un rating “junk”.
- Marjele mari de profit ale băncilor: în ciuda crizei, băncile au reuşti să rămână pe profit. La nivelul întregului sistem bancar s-a raportat un câştig de 90 de milioane de lei după primul semestru, băncile revenindu-şi după pierderile din prima parte a anului. În 2008, profiturile realizate de băncile din România au fost de circa 4,4 miliarde de lei. în primele şase luni ale anului trecut, băncile româneşti au raportat un profit de 1,9 miliarde de lei,
- Legile cererii şi ale ofertei: chiar dacă au fost scumpe, creditele de la bâncile româneşti au avut căutare.

Nivelul dobânzilor la creditele în euro pentru populaţie în alte state membre UE:
Austria
- overdraft: 6,36%- credite de consum (dobânda fixă): 5,07%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 3,21%
Franţa
- overdraft: 10,70%- credite de consum (dobânda fixă): 6,57%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 3,65%
Germania
- overdraft: 10,58%- credite de consum (dobânda fixă): 5,28%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 3,48%
Grecia
- overdraft: 14,33%- credite de consum (dobânda fixă): 8,51%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 3,27%
Italia
- overdraft: 6,80%- credite de consum (dobânda fixă): 8,80%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 2,54%
Spania
- overdraft: 11,64%- credite de consum (dobânda fixă): 9,04%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 2,80%
România
-overdraft (eur) : NA- credite de consum (dobânda fixă): 9,93%- credite ipotecare cu dobânda variabilă: 6,85%."

...foarte elocvent !

Indicele imobiliar apare; din 2010, pentru 2009 .

Cum postam cu ceva vreme in urma, iata ca se concretizeaza initiativa privind aparitia INDICELUI IMOBILIAR la nivelul intregii Romanii.

Institulul National de Statistica (INS) impreuna cu Banca Nationala vor publica din 2010, trimestrial, indicele imobiliar, ca urmare a muncii celor de la INS, in baza datelor furnizate de Uniunea Nationala a Notarilor Publici din Romania (UNNPR).

In "hora" urmau sa se prinda si cei din zona fiscala (Administratii Financiare, Directii de Impozite si taxe ale Primariilor s.a.), impreuna cu reprezentanti ai Agentiilor Imobiliare. Niciuna din aceste parti nu au, cel putin actualmente, nicio contributie.

Pentru Fisc, greu de inteles neimplicare..., dar pentru Agentiile Imobiliare, la haosul ce domneste in domeniu, cu atatea Asociatii profesionale si contestari interne inter si intra-asociatii, cu fel de fel de smenarii si aranjamente ale celor ce au ajuns in diverse "epoci" la conducerea lor, cu falimentele cu duiumul ale multora dintre agentii, cu slaba pregatire profesionala si chiar intelectuala a multora (inclusiv sau mai ales pentru multi "deontologi imobiliari"..."afisati" pe sticla si nu numai...) etc, ce sa "iasa" actualmente din tagma Agentiilor Imobiliare ? E drept, sita crizei mai cerne..., dar CE ramane ?

Asta e, desigur, o discutie mai ampla...

Revenind la indice, pana acum exista la BNR rapoartele INS lunare pentru primele 5 luni ale anului 2009, asa cum a anuntat la intrunirea organizata de ANEVAR directorul Directiei de stabilitate financiara de la BNR, I.Dragulin.

Sa fie...primit :) !

Zona Metropolitana Bucuresti: LEGE !?

Inca putin si, iata, Legea zonei metropolitane "iese"... Promotorul ei este deputatul PD-L Vasile Gherasim.

Poate si initiativele bune ajung lege. Capitala ar avea nevoie! Ca si de TER ! Vom vedea...

Pe larg despre lege, aici (descrierea Zonei Metropolitane din imaginea alaturata are aceeasi sursa).

MICHAEL, MICHAEL, MICHAEL !!!!!....

...N-a mai apucat sa revina, din pacate...Lumea astepta cu ardoare re-aparitiile sale pe scena concertelor. Si, subit, s-a stins... Soarta a vrut ca Michael sa treaca azi in lumea celor drepti.

S-a dus. In ceruri. La Dumnezeu. Cel mai mare artist din istoria omenirii, Michael Jackson. A fost.

Muzica lui va trai vesnic, va bucura omenirea pentru totdeauna, iar el, Michael, va fi astfel mereu viu...

Sa-l ierte Domnul. Respect si dragoste eterna ! Alte cuvinte sunt de prisos...



Daca tastati "Michael" pe internet, google etc, stiti ce apare? RO ! RESPECT !

Bucuresti: acum un an, "rosiaticii" exultau, dr.lui Ilici, Oprescu, iesea primar. Bilantul "in"dependentului Oprescu? Praf !

Asa-zis-ul "independent" (poate doar de bucuresteni, ca de PSD, ce sa...) Sorin Oprescu a ajuns circarul Capitalei, activitatea sa fiind submediocra.

Ajuns primar mintind bucurestenii, cu matrapazlacuri si tertipuri tipic comuniste si invatate de la tatal securist, cu ajutorul Antenelor lui Felix Motanu' si, evident, al PSD (care si-a batut joc de actualul ministru de externe, Cr.Diaconescu), dar si cu sprijinul paroxistic al diversilor oameni de presa, Oprescu e, de departe, cel mai prost primar al Bucurestiului.

Vai de el...! In fapt, vai de noi.

Bucurestenii si-au dat rapid seama de greseala. Poate si-o da si Oprescu. Seama. Si demisia. Ca de onoare, ce sa..., e praf ! Efectul pastilei de potenţă asupra lui Oprescu - asemenea activităţii de primar: nimic, nimic...

UNIREA URZICENI, campioana. POLI TIMISOARA, loc 2. Bravo!

Felicitari noii si merituoasei campioane a Romaniei, Unirea Urziceni ! Performanta excelenta, surpriza si nu prea...in acest an, tertetul serios patron Bucsaru-manager MM Stoica- antrenor Dan Petrescu (artizanul princeps al succesului) au alcatuit o echipa deosebita, care intra iata, la 3 ani dupa ce a parasit Liga a 3-a, joaca direct in grupele Ligii Campionilor.

Poli Timisoara a terminat pe locul 2, finalmente, primind punctele inapoi de la TAS, cele 6. Pe merit, Banatul n-a fost chiar fruncea..., dar e vicecampioana, va trebui sa joace 2 tururi preliminarii pentru a intra in Liga Campionilor si joaca finala Cupei Romaniei. Bravo lor!

Dinamo e marea perdanta a acestui campionatului. Doar pe locul 3. Agitatia conducerii, neprofesionalismul multora dintre jucatori, starea de tensiune din randul echipei, poate si nepriceperea lui Rednic, toate au dus la acestui campionat de catre dinamovisti.

Fosta campioana, CFR Cluj, a terminat pe 4, intr-un an in care n-a excelat, dar ramane cu amintirile frumoase din Liga Campionilor cu Roma si Chelsea.

Pe 5, surpriza mare, echipa lui Porumboiu, SC Vaslui !...Cu o victorie aparata si chinuita la Craiova, iata-i pe moldoveni intrati in Liga Europei.

Pe 6, ultimul loc de cupe europene, a fost Steaua. Dupa cel mai slab sezon din ultimii 20 de ani, si ca evolutie si ca rezultate, stelistii reusesc cu chiu cu vai sa intre in Liga Europei...

A fost, asadar, si sezonul 2008-2009 la fotbal. Sa speram ca rezultatele nu vor fi la fel de proaste in viitoare editie a cupelor europene precum in sezonul incheiat, iar Nationala Romaniei, cu un antrenor nou si ambitios, Lucescu jr, va putea macar sa evolueze altfel decat in ultimii ani, sa obtina rezultate mai bune in ce meciuri au mai ramas din actualele preliminarii ale CM, dar mai ales in viitoare editie a preliminariilor CE.

Dinamo face prozeliti la PSD; dreapta castiga in Europa. Si un "tun" imobiliar la...Piedone :) !

Acesta e sefu' listei de PSDei alesi in Parlamentul European, acest bufon politruc cu "damf" european peste unul de "baiat-de-baiat" de Ferentari, prea-cantatu' si preacantatoru' Severin; orice comentariu e de prisos.

"C-asa-i in..." fotbal (cica ! :) ...), unde Dinamo s-a vazut campioana tot anul, la adapostul celor 6 puncte luate de FRF (FIFA a "certificat" mizeria trimisa de oamenii lui Sandu) a fost mai tot timpul lider si..., finalmente, va fi (maxim) pe locul 2.

Da'-n politica? Adica, "prostanac-prostanac", da' chiar sa nu inveti nimic din (sfarsitul) de toamna trecut, din 30 noiembrie 2008?

...Si uite cum..."vara-i tot ca toamna": dupa alegerile parlamentare romanesti, PSD-ul s-a proclamat sus si tare "castigator...", "duduiau" canalele mai ceva decat economia "tariceanista", Antenele si antenutele "varsau" la greu ura viscerala contra dusmanilor de clasa ai (in fapt) fostilor comunisti "in cuget si in simtiri" re-vopsiti in albastru, apoi iar in rosu, cu "secera si ciocanu' ..." sau (vremelnic) cu un vultur plesuv surghiunit de Geoana pe steagul (cica! :)...) al "social-democratiei" romanesti, "spumau" listacii lu' Felix Motanu', feerie pro-pesedei si "urari de ura" pentru tot ce era de dreapta (partial-color, ca deh..., nu se putea uita cum si de ce Tariceanu and comp. au pus PNL-ul capra la PSD) intr-o anume parte din blogaria rosie s.a.

Cand colo..., dupa ce aveau "la sondaje" peste 5% in raport cu PDL, finalmente...PSD hop pe locul 2, cu trei mandate sub PDL !

Acum, la alegerile parlamentare europene, situatie similara, diferente mica la procente intre cele doua partide care sunt la guvernare azi, dar...mandatele? Ca sa vezi, PSD-ul iarasi a luat teapa!

Desi, aseara pe Realitatea tv, ministrul PSD-ist in guvernul Romaniei, Victor Ponta si nevasta sa Daciana Sarbu, europarlamentar reales si fiica tot de ministru PSD-ist (la agricultura, vai de...noi; ca de el, ce sa... ) s-au tot straduit cu "mijloace specifice" psd-iste sa propavaduiasca de mama focului si aproape cu lacrimi de crocodil cat de bine (ne-)ar fi cu"partidul castigator, PSD"...., in realitate, PSD-ul (asa cum credea si un praf-renumit c-analist politic Pieleanu, ins insipid ce se gudura de ani de zile pe sub pielea PSD-ului, cu activitate - unde altfel? - la renumita SNSPA, "studii...politice si administrative" :) ...), in realitate situatia e alta.

PSD s-a bucurat cand EBA a ales sa nu candideze pe listele PDL. Iar a luat teapa! ...Credeau ca vor castiga un europarlamentar, luat de la PDL. Dincolo de misogism si multe invective frustate, fariseism, ura si de multe ori mizerie verbala si scriptica aruncata in media de PSD si "pretenii" sai contra a orice contine numele Basescu (ca, deh..., la muierea lui Antonescu-PNL, madam Valean, pusa pe lista PNL, mai nimeni n-a comentat, la muierea lui Ponta, madam "fata lu' tata" Sarbu, Daciana - idem), iata ca EBA este europarlamentar.

Daca n-ar fi iesit..., ce mai "Ura, ura!"u..."unii, de-ai dreacu..."; daca a iesit EBA, au dat-o la intors, dar cu aceeasti stil. Sa moara de ciuda.., nu alta, sa faca infarct, nu alta, parca au turbat; si sa te prapadesti de ras de ei :) !

Cum bine zis-a pe aici ...! Votantii Elenei Basescu stiau din start ca ea se va reinscrie in PDL indiferent ca va fi sau nu aleasa in Parlamentul European.

Mandatele, in fapt, sunt in numar egal pentru cele doua partide ce guverneaza azi. Astea conteaza. Iar la procente, cu ale Elenei Basescu, chestiunea pentru PSD imbraca si mai mult hainele frustrarii...

Dupa ciordeala partidului lui Cunescu, PSDR-ul istoric (dupa retragerea acestuia), regizata de Ilici-Nascase si Atanasiu, ala lasat "om de incredere" de Cunescu la PSDR (praf! ...), ala cu 0,1% la alegerile pentru primaria Capitalei, ala uns ministru si parlamentar listac la PSD pentru "merite deosebite" in legitimarea unui partid ce era stigamatizat in toata Europa si refuzat in a intra in Internationala Socialista pe considerente de neocomunism si mineriade..., se spera, cat de cat, la altceva la PSDR.

Mai apoi, dupa "izgonirea din Rai"-ul PSD-ist a "patatilor", ce s-a intamplat cu PSD? Nimic. Au revenit Nascase and co, acelasi discurs demagogic cu iz comunist, mai totul e "garantat Vanghelie", aceeasi manipulare si acelasi smen baronian la adresa oamenilor nevoiasi si/sau fara prea multa carte..., parte esentiala de unde isi ia voturile PSD.

Actualmente, in acelasi stil, sunt la putere, dar pozeaza tupeist si electoral ca si cand ar fi in opozitie, comportament cu 2 fete (ca si partidul, "2 PSD-uri"), asa cum era cu santajarea PNL-lui, cand pe oficial erau "in opozitie", dar in realitate...erau la putere, pe care i exercitau cu PNL, direct sau "din umbra" (indeobste sub regia lui Hrebe); tipic PSD.

De remarcat ca in toata Europa lumea s-a prezentat in numar restrans la vot, tot mai restrans, inclusiv pe fondul crizei economice mondiale si ca, de asemenea, pe langa unele "isterii" extemiste si aparitii exotice (precum Partidul Piratilor in Suedia...), PPE este partidul nr 1 in Europa, iarasi.

Sa speram ca oamenii pe care Romania i-a trimis in Parlamentul European, indiferent de la ce partid sunt, vor sti, vor putea sa intreprinda acele demersuri pentru mai bine pentru romani, pentru Romania.

...Ca sa vezi ce "a primit" sotul fostei dne ministru PSD Puwak, aparata si sustinuta cu foc de toti conducatorii vremii PSD (ce de drumuri erau la parchet..., "in bloc", sa-i apare pe sarlatani, sa-i apare pe Bivolaru, mafiotul care a devalizat BRD si frate al "consumatorului de urina" din Suedia, pe tovaraseii cu rafinariile de Bacau etc etc etc... !), prins furand, ca si fiu-sau, din banii Uniunii Europene: doi ani si ceva..., "cu suspendare" ! :) ... Madam Puwak era "ministru pentru integrare europeana" PSD in "iepoca Nascase" si "pres" pentru furaciunile fiului si sotului ei.

Tunul imobiliar in zonele verzi ale Capitalei continua: acum, distrugerile continua in sectorul 4, in Parcul Tineretului, unde domneste domnul primar Popescu Piedone; stie cineva...cine era cu gura mai mare (ce e drept, are...gabarit, are potential omu' , desi dupa ce e "Pieton"e, probabil a mai slabit...) pentru apararea parcului Tineretului inainte de alegerile pentru primarii de acum un an?! "Fir-ati ai dr...cu cu melcii vostri !"...

Etapele accesarii creditului pentru "Prima casa".

Etapele achizitiei unei locuinte in programul "Prima casa" sunt:
1. Inaintarea de catre beneficiarul potential a cererii de finantare;
2. Analiza elegibilitatii potentialului beneficiar, de catre banca;
3. Solicitarea garantiei acordate de Fondului de Garantare si analiza solicitarii;
4. Daca este totul in regula, Fondul de Garantare acorda respectiva garantie bancii care acorda creditul;
5. Aprobarea finala de catre banca a dosarului potentialului beneficiar;
6. Finalizarea acordarii creditului, cumpararea efectiva (semnarea actului de vanzare-cumparare) la Notarul Public;
7. Inscrierea ipotecii pe numele statului, de catre banca, la Oficiul de Cadastru si Publicitate de care apartine locuinta respectiva.

Programul va demera "cel tarziu pe 1 iulie", deja "16 banci si-au aratat interesul", urmand ca avansul solicitat sa fie "maxim 5%", iar dobanda aferenta creditului sa fie "mai mica decat cea existenta in momentul de fata pe piata". (E.Boc).

La multi ani pentru toti copiii !...

Pentru toti copiii (chiar si pentru cei sarmani, mai nevoiasi...), ziua de azi are o semnificatie deosebita. Sau...ar trebui!

E 1 iunie, deci... LA MULTI ANI, cu dragoste!

Prima casa (+/- ?) , fara pesimism feroce / exaltare desantata.

O masura guvernamentala ce ar putea fi buna (in doua luni devine operationala, conform prim-ministrului E.Boc), atat pentru cei care efectiv au nevoie de o locuinta, cat si pentru piata imobiliara: "Prima casa" .

Creditele ce vor fi acordate prin acest program sunt pentru cumpararea atat a locuintelor noi, cat si a celor vechi, iar pentru potentialii beneficiari nu se cere o limita anume de varsta, insa exista (in afara conditiilor bancare...) conditiile ferme ca acestia sa nu mai fi avut vreo alta locuinta, sa nu mai aiba alt credit ipotecar si sa se incadreze in maxim 60.000 EUR pentru creditul respectiv.

....Practic, "statul s-a angajat sa preia riscul, pentru a debloca piata" (G.Pogea, ministrul finantelor). Masura, dorita si sociala si economica, a indus si o anume doza de scepticism, vav de potentiala "aruncare" a bancilor in a da credite oricui...(daca statatul garanteaza...!), un (alt)fel de subprime.

Bancile, dupa ce s-a intamplat de foarte curand, in actuala situatie financiara..., am vazut prea bine ce se intampla de luni de zile, au (majoritatea, sa zicem) o alta abordare, mai "aplicata", dar in mod evident si logic si-au pastrat scopul profitului, acesta a fost, este si va fi esenta activitatii lor.

Fara creditare insa, orice economie are mari probleme, dupa cum se vede, oriunde in lume...Practicile lor de curand insa trebuie sa apuna! Pe langa acest lucru, fiecare dintre clienti ar trebui sa invete ceva din cele intamplate de curand...Accesul la informatie este liber, depinde de fiecare cat si cum poate sa gandeasca (la propriu!), sa se informeze.

Se spera, asadar, ca bancile vor avea insa un imbold in a relua creditarea ipotecara, stiuta fiind reticenta actuala a lor.

Procedura bancara se va aplica, oricum; doar garantia o va lua (acoperi) statul. Cumparatorul care va fi rau-platnic va suporta consecintele, ca si pana acum, iar cel care va fi bun-platnic..., va avea locuinta in continuare.

Problemele ar putea apare in momentul cand beneficiarii n-ar mai putea efectua platile aferente creditului catre banca si, atunci, locuinta respectiva ar trebui scoasa la vanzare. Beneficiarii pierd astfel sumele achitate pana atunci de ei, insa statul/ banca se vor alege finalmente...cu ce, la momentul acelei potentiale re-vanzari?

Asta desigur depinde de evolutia preturilor din tranzactiile imobiliare aferente locuintelor. Ca si pana acum: daca preturile vor creste, vor recupera integral si chiar incasa suplimetar, iar daca preturile vor scade, vor pierde.

Si...cine stie in acest moment CUM vor evolua preturile CERT in imobiliare in ...pana la 5-10-X ani? Cum spuneam si alta data, si in vremurile de acum 2-3 ani si...alta data, piata imobiliara are ciclicitatea ei, nimic nu e vesnic IN SUS / IN JOS in dinamica tranzactiilor imobiliare si in preturile aferente lor!

Ramane de vazut daca suma de 1 mld EUR destinata programului e sau nu suficienta.

...Deja pe diverse forumuri / bloguri s-au facut fel de fel de speculatii si calcule...Multe, din pacate, nu realizeaza nici macar un calcul elementar, afirmand ca "programul acopera maxim 16.000-17.000 de locuinte...", "limita pretului locuintei e 60.000 EUR" etc... sau chiar debordeaza de scepticism-critica in exces / optimism-lauda cu desantare.

Un anume echilibru ar trebui sa existe in abordari, mai ales in cele ce se pretind profesioniste.

Reluarea creditarii este o masura economica esentiala pentru econimie, inclusiv (sau mai ales!) in imobiliare.

Ca ea trebuie sa fie realizata cu cap, fara a se incerca repetarea unor gandiri si practici bancare (de ani de zile, asupra carora s-a tot postat si aici...), dar si ale clientului (gen: "lasa ca iau si eu apartament de 2 camere la 140.000 EUR, deoarece...poate castig maine la loto sau 'cert' mi se dubleaza salariul intr-o juma' de an sau 'cert' dau lovitura si-mi triplez profitul in afacere etc !" ) ...

Progamul poate acoperi cumpararea de locuinte pana la valoarea de 75.000 EUR , nu 60.000 EUR (suma de 60.000 EUR reprezinta maxim 80% din valoarea imprumutului) !

De asemenea, numarul de locuinte maxim ce vor putea fi achizitionate astfel va fi de aprox 13.350 (nu..."16.000-17.000"). Dar, cu siguranta majoritatea celor ce vor aplica in acest program vor merge spre locuinte mai ieftine, asa incat numarul lor ar putea fi mai mare, de 25.000-30.000. Suficienta sau nu pentru nevoia potentialilor beneficiari ai unei prime locuinte?

Teoretic, cert nu. Practic, ramane de vazut care vor fi rezultatele efective.

PS: ...Prima casa cu zero-carbon, ecologica: in Marea Britanie, ridicata inca de anul trecut. Peste 5 ani, la ei, se vor mai putea construi doar astfel de case !

...La noi?! Hm... :) !